Данъци и такси

Публикувано от Dnevnik.bg

Възможностите за рефинансирането на няколко задължения към една или повече банки с нов кредит се увеличават. Това показват оферти на пазара и наблюдения на кредитни консултанти. В случая, ако клиент има потребителски заем, кредитна карта и овърдрафт например, получава възможност да изтегли нов заем, с който да погаси всички останали задължения.

Така вместо плащането на три отделни вноски, годишна сума за обслужване на кредитната карта и други такси за обслужване след рефинансирането клиентът започва да покрива само една месечна вноска и много по-малко такси. Важно условие обаче е клиентът да е бил изряден по старите си задължения.

Особеното е, че и офертите за рефинансиране са срещу ипотека, въпреки че има случаи, в които е обявено, че не е задължително. В начинанието има полза и за двете страни - банка и кредитополучател, твърдят експерти. "В общия случай потребителските заеми, отпуснати преди кризата, са необезпечени.

Това важи и за задълженията по кредитни карти. При обединяването им в нов кредит банката трансформира необезпечените си вземания в такива, покрити с ипотека. С това се намалява рискът", обясни Иво Димитров, изпълнителен директор на кредитния консултант "Фин сити".

По думите му така банката намалява и риска за неплащане от страна на клиента, тъй като се свива общият размер на месечната вноска - тя е по-малка от сумата на предишните няколко вноски по две или три задължения, тъй като при окрупняването най-често се увеличава и срокът на новия заем.

Освен това, трансформирайки кредита от необезпечен в ипотечен, банката начислява по-ниско рисково тегло (35% за ипотеки според Базел II и наредба 8 на БНБ за капиталовата адекватност на банките, до пролетта на тази година беше 75%). Така тя има възможност да освободи повече капитал, който е добре дошъл в условията на криза.

"С окрупняването на задължения банката намира решение за проблемен кредит, вместо в един момент той да стане необслужван и тя да начислява провизии по него. В същото време клиентът получава по-ниска месечна вноска по новия заем, както и по-ниска лихва", обясни Асен Ягодин, изпълнителен директор на Пощенска банка.

В момента активно се търсят начини за намаляване на кредитната преса над клиентите, тъй като и двете страни нямат ползи от необслужвани кредити, допълни той. Лихвите по потребителски заем с ипотека (каквито са тези за обединяване на задължения) са на нива около 9-10%. Обикновеният потребителски кредит е с лихва около 15-16%, а при кредитните карти лихвите са между 18% и 22%, но това е така заради по-краткия им срок и липсата на обезпечение.

Няколко банки досега са обявили конкретни оферти за обединяване на задължения в един кредит. Вчера от Алфа банк съобщиха за тази възможност. Тя е валидна както за съществуващи клиенти на банката, така и за такива с кредити от други банки. Условие е съществуващите задължения да са редовни, тоест да няма закъснения в обслужването им.

В Банка ДСК също изискват съществуващите задължения да са редовни. В Алфа банк, ако новият заем е над 25 000 лв., се изисква ипотека като обезпечение. Ако не надвишава тази сума, е по преценка на управителния съвет, обясниха от кредитната институция. Пощенска банка също има конкретен продукт в това отношение и го предлага от миналата година. Съществуващите задължения не трябва да имат съществени задължения.